数字金融是与数字经济发展相适配、全面服务经济和社会高质量发展的一种全新的金融形态，具有非常显著的特征。

　　便利性和普惠性：数字金融深度融入金融服务和经营管理的各方面全过程，基于新技术、新模式和新场景，服务效率更高、触达范围更广、客户体验更好、差异化金融供给更加丰富，更具便利性和普惠性。

　　创新性和协同性：数字金融以数据和技术为核心驱动力，强调以创新推动经营模式、管理模式、服务模式的数字化变革，强调业务、技术、数据的高效协同，形成三方互动的良性循环和发展合力。

　　多样性和不确定性：数字金融催生新的金融场景和服务模式，相关衍生风险更加多样化，具有更强的隐蔽性和快速传播放大效应，需要重点关注数字金融各类风险的集聚、传播和演化，积极主动做好风险防控。

　　现阶段，我国主要商业银行已基本完成以电子化和信息化为主要特征、以数字技术助力业务发展的数字化1.0阶段，正在全面加速开启以智能化和开放化为主要特征、以数字技术引领业务变革的数字化2.0阶段。面对新形势、新挑战，做好数字金融大文章，是商业银行服务建设金融强国、服务全面推进民族复兴伟业的必然要求，是践行金融工作政治性、人民性的重要举措，是构筑新时代核心竞争优势、不断推动自身高质量发展的必由之路。商业银行要充分把握数字金融发展的历史主动和战略主动，不断打造具有高度适应性、竞争力和普惠性的数字金融服务体系，加快构筑自身高质量发展的数字化动能，以数字金融创新巩固和拓展数字经济优势，为经济社会高质量发展提供更加优质的数字金融服务，为强国复兴伟业提供更加有力的数字金融支撑。

　　数字金融以数据和技术两大关键要素为驱动，不断推动金融传统服务模式创新重塑和服务效率显著提升，持续推进金融高质量发展。数字金融符合新质生产力所具备的高科技、高效能、高质量特征，是金融行业的新质生产力。结合工商银行的实践和思考，我们认为，做好数字金融大文章要重点强化“五个思维”。

　　强化战略思维，做好顶层规划。商业银行要从战略和全局高度科学把握数字金融发展的历史方位和最新要求，科学谋划、扎实推进各项工作，争取战略主动。工商银行率先提出数字工行（D-ICBC）战略，加快统筹构建“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，着力提升用户体验、业务效率和经营价值。2023年，聚焦服务客户、赋能员工两个方向，构建“3+3+2”体系，即持续打磨手机银行、开放银行、工银e生活三大对外平台和“柜面通”“营销通”“工银e办公”三大对内平台，不断夯实业务和数据技术两大支撑体系。面对数字金融发展的新方位、新形势和新使命，工商银行坚持把党中央的要求、金融强国的部署同高质量做好数字金融大文章紧密结合起来，对数字金融统筹协调机制进行了优化，工行党委成立服务“五篇大文章”领导小组，管理层成立数字金融委员会，研究制定了数字金融行动方案和年度实施计划，不断增强全行高质量发展的数字化动能。

　　强化创新思维，做到守正创新。商业银行要充分发挥创新对新质生产力的主导作用，坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力，持续深化新技术研究应用，加快推动业务模式、管理流程、组织架构的数字化变革。工商银行积极践行金融工作的政治性、人民性，面向国家重大战略和人民群众迫切需要，加快数字金融产品创新和服务变革，推动催生新服务、创造新模式、培育新业态。一是积极深化重点领域服务创新。面向科技企业构建全方位立体画像，推出“人才贷”“积分贷”等数字化创新产品服务；运用空间信息技术全方位精准跟踪和监测绿色信贷的执行效果，将气候风险一体纳入全行智能风控体系；构建普惠线上融资服务生态圈，持续创新抵押类、信用类以及数字供应链融资产品；推出新市民综合金融服务方案，运用数字化手段完善外卡受理、移动支付、零钱供给等服务，着力提升老年人、外籍来华人员支付便利性。二是积极深化业务模式创新。着力提升数字化运营效能，建设完善数字化运营平台，推动组织架构和管理机制配套变革，加快构建以客户为中心的全链路运营体系。注重激发数据潜能，聚焦重点领域打造高价值数据分析产品，不断深化数据即时赋能和智能化决策支撑。三是积极深化技术创新。率先建成全栈自主可控的千亿级AI大模型技术体系，有效实现多场景应用，入选《金融电子化》杂志“2023年金融信息化10件大事”，并荣获工业和信息化部2023年创新应用示范案例和金融行业惟一的技术创新单项奖。

　　强化开放思维，做到开放融合。商业银行要注重构建优势互补、开放共赢、合作共享的数字金融场景服务生态，深化科技和业务“煲汤式”融合，健全完善高效协同的数字化经营管理体系。工商银行积极打造开放金融服务生态，构建完善线上线下协同的全域触达体系和多样服务矩阵，不断提升开放金融服务质效。全新推出手机银行9.0金融服务生态，围绕大财富、全融资、促消费、强智能、优体验持续打磨完善金融服务供给，月均活跃用户持续保持同业第一。持续深化开放银行建设，发布“数字金融伙伴”行动，聚焦民生、产业、政务、乡村四大重点领域，不断推动创新链、资金链、服务链、生态链深度融合。全面升级司库服务，承建央国企司库项目数量同业领先。持续打磨工银全球付等全球现金管理产品，在全球40多个国家或地区推广，高质量服务“走出去”企业和“一带一路”建设。

　　强化系统思维，做到统筹推进。商业银行要注重构建完善跨板块、跨部门、总分联动、境内外协同的数字金融协同机制，更好发挥分行等分支机构在推动数字金融发展中的重要作用。工商银行始终坚持全行一盘棋，强化资源整合，一体推进全集团数字化转型，依托“用数、运营、链接、触达”四大平台持续健全完善总分协同的数字化转型支撑体系。完善基于价值创造的创新协作机制，强化需求统筹和用户体验运营分析结果应用，不断提升一体化研发效能。优化完善鼓励创新、试错容错的创新激励机制，深化“揭榜挂帅”，集中优势资源开展重大战略性、创新性、引领性科技攻关。坚持政治过硬、能力过硬、作风过硬标准，持续深化数字化人才队伍建设，锻造忠诚干净担当的专业化高素质复合型数字金融人才队伍，不断推动形成全行数字金融建设的系统性优势和规模化效应。

　　强化底线思维，做到安全稳健。数字金融面临风险类型交织、传播速度快、隐蔽性强、网络安全形势严峻等诸多不确定性因素，更需统筹好高质量发展和高水平安全，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。工商银行积极构建完善涵盖境内和境外、表内和表外、商行和投行、线上和线下、总行和下属机构的“五个一本账”全面风险管理视图，将数字化转型风险纳入全面风险管理体系，积极完善信息科技风险治理架构和防控策略，强化数据安全和隐私保护，面向实战加强全集团信息系统安全生产一体化运营管理，做到各类风险“主动防、智能控、全面管”。持续深化金融科技伦理建设，把“科技向善”理念深度融入数字金融创新的各方面全过程。同时，积极向同业金融机构提供风险管控工具和服务，助力行业整体风控水平持续提升。

　　2024年是深入贯彻落实中央金融工作会议精神的开局之年，也是工商银行成立40年后奋楫扬帆再出发的第一年。站在新的起点，工商银行将锚定建设金融强国目标，积极践行金融工作的政治性、人民性，以高质量服务国家战略、服务数字经济和实体经济、服务社会民生为重要着力点，持续深化金融供给侧结构性改革，有效防范化解金融风险，全面深化数字工行（D-ICBC）建设，不忘初心，笃行致远，奋力谱写新时代数字金融新篇章。

　　深化重点领域创新赋能。聚焦国家重大战略、重点领域和薄弱环节，着力强化数字金融产品创新和优质服务供给，与科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融其他四篇大文章相互促进、同题共答，深度融入数字经济，当好服务实体经济的主力军。

　　提升数字化经营服务质效。围绕服务客户、赋能员工，持续深化对内对外关键平台建设，加强线上线下业务协同，强化业务管理、降低经营成本、提升服务质效，不断提高金融服务的便利性和竞争力。

　　强化金融基础设施建设。聚焦资产托管、支付清算等重点领域强化业务创新，确保对市场运行和金融稳定有重要影响的基础金融功能在极端情况下保持稳定和畅通。

　　强化数据和技术支撑。积极推进ECOS2.0数字技术生态建设，持续提升以大模型为代表的人工智能技术在复杂金融场景的规模化应用效能。持续深化数据在业务经营管理各方面全过程的深度应用，不断健全完善高价值场景化的数据应用，激发数据潜能，提升数据价值。

　　提升风险防控水平。强化企业级智能风控，加强数据安全、网络安全、科技外包等风险管理，动态跟进数字化转型全过程各类风险的集聚、演化和传播，面向中小金融机构加大风控工具和相关技术服务输出，以高水平安全保障高质量发展。